利息五厘到底合不合法？深度拆解借款背后的法律与计算逻辑

“利息五厘，听起来不高啊？”“五厘是多少？36%还是4%？”这些争议背后，藏着借贷的核心问题：利息五厘到底合不合法？实际要还多少钱？本文不去空套法律条文，而是用真实场景、案例和计算公式，带你看透民间借贷利息的“文字游戏”。

一、“五厘利息”背后的法律暗战

很多人第一次接触民间借贷，听到“五厘”就懵了——到底是月息还是年息？合法还是不合法？先明确核心法律框架：2020年最高人民法院修订的《民间借贷司法解释》，以4倍LPR（贷款市场报价利率）划定了法律保护的“红线”。

案例直击：五厘利息的“两种结局”

• 合法场景：2025年10月，1年期LPR为3.45%，4倍即13.8%。若借款合同明确标注“月息五厘”（即月利率0.5%），年利率为6%（0.5%×12），远低于13.8%，受法律保护，债权人可起诉追讨。
• 非法场景：若合同中“五厘”被口头解释为“日息五厘”（日利率0.05%），年利率高达18.25%（0.05%×365），超出红线部分，即使借款人已还款，法院也会判定超出部分无效，甚至支持借款人对已支付的超额利息进行追索。

关键点：“五厘”本身不是违法标签，其合法性取决于实际年化的计算方式。

二、“利息五厘”的实际含义：一个容易被忽略的“文字陷阱”

民间借贷的利息表述中，最危险的是“模糊表述”。“五厘”可能是月息、日息，甚至“周息”（虽然罕见）。不同场景直接影响还款金额。

场景还原：不同计算方式下的还款金额

假设借款1万元，分别按“日息五厘”“月息五厘”计算实际还款额：

场景1：日息五厘（0.05%）

• 日利息：10000元×0.05% = 5元
• 年利息：5元×365 = 1825元
• 年利率：1825元÷10000元 = 18.25%
• 实际还款：若借款1年，总还款11825元（本金+利息）
• 法律后效：超出4倍LPR（13.8%）的部分，即18.25%-13.8%=4.45%（对应1445元），法院不支持，借款人可主张返还超额部分。

场景2：月息五厘（0.5%）

• 月利息：10000元×0.5% = 50元
• 年利息：50元×12 = 600元
• 年利率：600元÷10000元 = 6%
• 实际还款：若借款1年，总还款10600元
• 法律后效：6%远低于13.8%，完全受法律保护，借款人需全额偿还。

关键提醒：合同中的“文字游戏”

许多借款合同会模糊表述利息，例如只写“利息五厘”，不标明是日息、月息或年息。这种情况下，法律默认以“月息”为常见解释，但一旦发生纠纷，法院会根据“实际还款行为”反推利息约定。若前期借款人按日息标准还款，很可能被认定为对日息的认可，风险陡增。

三、超红线利息的法律后果：你以为还了的钱，可能还要追回来

超4倍LPR的利息不仅不受保护，还可能触发“返还”条款。2024年浙江杭州中院的一起案例，借款人向小额贷款公司借款20万元，合同约定“月息3%”（年利率36%），还款18个月后无力继续。法院判决：超出4倍LPR（当时为15.4%）的部分（36%-15.4%=20.6%，即已支付的61800元中，41200元为超额利息），借款人可要求返还。

法律依据：《民法典》第153条

“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。”超4倍LPR的利息，本质是“无效约定”，即使已支付，借款人也有权通过诉讼追回超额部分。

四、借款时必做的三件事：避免“五厘利息”变成天坑

1. 明确利息计算方式

• 要求在合同中明确标注：“利息为月息五厘（月利率0.5%），年化利率6%。”
• 拒绝任何“口头解释”，口头约定在法律上不成立。

2. 对比LPR红线

• 每月20日（遇周末顺延），央行会公布当月LPR（官网可查）。以当前一年期LPR3.45%为例，4倍是13.8%，高于此利率的利息约定，需谨慎签署。

3. 保留还款证据

• 转账时备注“还款”“本金”“利息”，避免模糊表述。
• 若通过现金还款，要求债权人出具收据，注明“已收到XX利息，对应合同条款为……”

五、常见问题：用户最关心的“五厘利息”误区

Q1：所有借款都适用4倍LPR吗？

不是。金融机构（如银行、持牌消费金融公司）受银保监会监管，利息限制可能更严格（部分银行信用卡分期年利率高达18%但合法）；只有民间借贷（自然人、法人、非法人组织之间的借贷）适用4倍LPR。

Q2：利息五厘包含服务费吗？

法律明确：利息、手续费、违约金、保证金等各种变相费用总和不得超过4倍LPR。若合同写“月息五厘”，但额外收取3%的“服务费”，实际年化可能超过红线，多收部分无效。

Q3：若已签高息合同，还能补救吗？

可以。在诉讼时效期内（3年）向法院起诉，要求确认超出部分无效。即使已支付超额利息，也可主张返还（实践中多通过“抵扣未还本金”实现）。

结语：别让“五厘”的小数点，成为你人生的拐点

利息五厘合不合法，本质是“信息差”的博弈。债权人用模糊表述降低借款人的警惕性，借款人因缺乏法律知识而深陷债务陷阱。记住核心逻辑：一切利息约定必须落实在合同中，且年化不能超过4倍LPR。

最后一句忠告：借款前先查当月LPR（央行官网可查），再算年利率——五厘是0.5%还是0.05%，小数点往前挪一位，可能就是合法与违法的分水岭。